预定利率首破4% 平安人寿引爆传统险价格战

 　　新产品按新标准设计

　　据了解，此次平安人寿推出的平安福健康保障计划是一款普通型人身保险组合，专为中高收入人士设计，由平安福终身寿险、平安附加平安福提前给付重大疾病保险等产品组成，涵盖身故、30种重大疾病、普通意外、公共交通意外、自驾车驾乘意外等责任。

　　据了解，该产品的预定利率为4%，与此前预定利率3.5%的水平的传统险已经有很大的突破，此外，据柳志坚介绍，该产品在意外险方面也参照了中国保险行业协会最新的意外伤残评定标准，即意外伤残的条目由此前的7级34项扩大到了10级281项残情条目。

　　丁当认为，“此次保监会推出的费率市场改革，不是简单地产品降价，而是推出了一个新的市场定价机制，整个行业也从此开始进入了一个市场定价的机制，过去我们老讲企业经营自主化，但是如果一个企业对自己产品自由定价的自由都没有，对企业的经营自主化肯定是打折扣的。中国的市场化也是从20年、30年前的价格体系放开作为一个起步，市场化的定价机制有助于保险企业能够更充分地进行自主经营，也有助于整个市场竞争更充分化，也有助于老百姓能享受到竞争带来的实惠。但是带来另一种挑战是保险公司自身的管理，如果保险公司的管理水平一般，却拼命地拿价格来竞争的话，那将是走了一条非常危险的路，所以费率市场化对保险公司来说将是挑战和机遇并存。”

　　争论：预定利率越高越好？

　　事实上，传统险产品的预定利率由2.5%提到3.5%之后，最为直观的表现是降价。如8月份农银人寿在推出预定利率3.5%的新产品后，以20年交费的产品为例，农银人寿的新产品较原产品保费平均降幅在15%~20%左右。总部在湖南的吉祥人寿在9月1日推出了新费率政策下的新产品吉美人生B款，与同类产品相比，其保费下降幅度达7%~26%。

　　在平安人寿跟进此轮费率市场化之前，各家保险公司推出的新传统险产品的定价利率都没有突破3.5%的红线。对此，平安人寿方面也表示，预定利率为4%的平安福与过去的传统寿险产品相比，相同保费，其保额更高，将为消费者带来更多的保障和实惠。但是平安人寿并没有说明其比同类产品保费具体的下降幅度。

　　对消费者来说，接下来面临一个很现实的问题是：在新的传统险产品中，定价利率4%的产品是否一定比3.5%水平要好？

　　对此，柳志坚在与《每日经济新闻》记者交流时表示，如果产品其他方面一模一样，仅有预定利率4%和预定利率3.5%区别的话，那么4%的产品费率更有优势。他坦言，客户购买保险时不应该单单看这个产品的价格，还包括其他的一些方面，如服务、理赔等，所以不能简单地来比较这个问题。

　　某险企陈先生在与《每日经济新闻》记者交流时坦言，像传统的健康险(重疾险)产品其定价主要考虑三个因素：定价利率、费用率和死亡率(重大疾病发生率)，保险公司在开发保险产品时主要考虑这三方面的因素，有时定价利率调高了，但其公司也可能会把费用率调高，在费用率方面只要没有超过保监会规定的限额就没有问题。他坦言，传统险4%的定价利率不一定会比3.5%水平的好，定价利率只是其中的一个指标，因为保险公司在开发产品的时候可以调整的因素有几个。

　　对于平安人寿未来会否有更高预定利率的产品推出，柳志坚在与《每日经济新闻》记者交流时坦言，或许在以后有的保险公司新的传统险产品的预定利率还会更高，但也不会太高，比如到5%、6%的水平会很困难，但是像4%~4.5%之间的预定利率还是有可能会有的。

关键词：价格战,保险公司,保监会